Abyste se mohli zorientovat, v nabídkách různých finančních institucí a dokázali zhodnotit, zda jsou opravdu tak výhodné, jak se snaží tvářit usměvavá paní z televizní reklamy nebo z letáku, musíte porozumět základním pojmům. Pak už vám stačí jen kalkulačka a pár minut času, abyste zjistili, jak výhodná nabídka půjčení peněz, splátkového prodeje nebo třeba hypotéky je.
Roční úroková sazba (p.a.)
Že se jedná o roční úrokovou sazbu značí zkratka p.a. Úroková sazba značí, jak velký bude úrok, tedy kolik korun navíc za půjčené peníze zaplatíte (v tomto případě za 1 rok). Ve srovnání s RPSN nezohledňuje další náklady spojené s půjčkou.
RPSN (Roční procentní sazba nákladů)
Přestože vypočítat výši RPSN není úplně triviální pro případy, kdy do výpočtu vstupuje více než jedna splátka, složení akontace apod., běžného spotřebitele se výpočet RPSN netýká. Od 1.1.2002 musí každý poskytovaný spotřebitelský úvěr hodnotu RPSN obsahovat. Výjimky, kdy být hodnota RPSN u spotřebitelského úvěru uvedena nemusí, jsou definovány v zákoně 321/2001 Sb. (např. pro úvěry menší než 5.000 Kč nebo větší než 800.000 Kč, aj., není nutné RPSN uvádět).
Pokud již RPSN znáte, jednoduše si s jeho pomocí spočítáte, o kolik peněz navíc zaplatíte z půjčené částky za jeden rok. RPSN přitom zohledňuje absolutní náklady, tedy nejen úrokovou sazbu, ale také všechny další poplatky související s úvěrem, které jako zájemce o úvěr nakonec zaplatíte.
Příklad:
Půjčili jste si 10.000 Kč a budete splácet 12 měsíců. Poskytovatel úvěru uvádí RPSN 22%. To znamená, že za rok budete muset zaplatit 10.000 Kč + 22%. Celkem tedy zaplatíte 12.200 Kč. Navíc zaplatíte o 2.200 Kč/1 rok.
S RPSN je z pohledu spotřebitele spojeno jedno úskalí. Pokud jako spotřebitel porovnáváte výhodnost jednotlivých nabídek spotřebitelských úvěrů, je třeba, aby tyto nabídky měly stejné parametry. Tím se myslí jak výška půjčené částky, tak interval a počty splátek.
Většinou ale společnosti nabízí různé úvěry s různým počtem splátek a tyto jsou jen dle RPSN objektivně neporovnatelné. Poskytovatelé půjček toho rádi využívají, a tak se může stát, že půjčka, která má RPSN nižší nakonec bude v konečném důsledku dražší, protože ji budete splácet mnohem déle. V takovém případě je mnohem jednodušší a rychlejší si vynásobit výši splátek jejich počtem a přičíst k nim všechny další poplatky související s úvěrem. Získáte tak výslednou sumu, kterou nakonec za půjčené peníze zaplatíte a ihned dokážete porovnat, o kolik korun to bude více, než jste si půjčili.